近期，多家銀行相繼發布公告，宣布開展對長期不動戶也就是通常所說的“沉睡賬戶”進行清理；它主要劍指具有余額較低和長期無用戶主動交易兩類特征的銀行賬戶；清理范圍既包含個人長期不動戶，也涵蓋單位長期不動戶。
此次多家銀行雖掀起清理“沉睡賬戶”潮，但各銀行在劃定標準上略有不同：在“余額較低”上大致定為100以下、50元以下和10元以下等三種；在“長期無用戶主動交易”上大致確定6個月、12個月、24個月等三個時間段；除金融社保卡、公積金卡外，凡未發生任何非結息交易的個人人民幣銀行結算賬戶都被列為“沉睡賬戶”清理范圍。
事實上，銀行清理“沉睡賬戶”不是“現在式”，而是近幾年一直在重點推行的“進行式”。早在2023年，國家金融監管總局就曾發布通知，組織開展銀行“沉睡賬戶”提示提醒專項工作；只是最近兩年，越來越多的銀行體會到這項工作的緊迫性、必要性和重要性，國有大銀行以及大多數股份制銀行才相繼加入到對“沉睡賬戶”清理行動中來；近期，越來越多的地方中小銀行也紛紛加入清理大軍，加速了“沉睡賬戶”清理。
那么，擺在我們面前有一個十分清晰的命題需要解答，那就是銀行為何此時要加緊對“沉睡賬戶”的清理？加緊清理的意義又在哪里？從當前銀行經營賬戶管理情況看，不外三種因素催促：一是堵塞社會不法分子進行違法金融犯罪活動的需要?！伴L期不動賬戶”存在資金被遺忘或挪用、個人信息泄露、賬戶被用于違法犯罪交易等風險隱患；對這些賬戶進行有效管控清理，防范賬戶被不法分子利用，明顯有助于阻斷金融違法犯罪灰色通道，可助力防范打擊洗錢、電詐等風險，保障金融系統安全。二是可優化資源配置、提升賬戶管理效率。眾所周知，金融資源是有限的，睡眠賬戶占用銀行服務器空間、維護成本等系統資源。據統計，全國人均持有銀行卡約6.97張，但部分賬戶長期閑置，造成資源浪費；通過清理長期未使用的賬戶，可減少重復辦卡、資源浪費等問題，推動個人賬戶管理規范化，能有效釋放金融體系沉淀成本，提升銀行服務效率，使有限的金融資源得到科學合理配置和實現社會效用最大化。三是配合金融監管部門監管的要求。國家金融監管總局自2023年起持續推動“沉睡賬戶”清理工作，要求銀行對長期未主動交易的賬戶進行提示和清理，以強化賬戶管理；根據2025年1月施行的《反洗錢法》規定，銀行需加強客戶盡職調查和風險評估，清理睡眠賬戶是落實反洗錢義務的具體措施。因而，銀行機構掀起清理“沉睡賬戶”潮很大程度上也有落實監管部門政策要求之意。
銀行清理“沉睡賬戶”對銀行自身和金融消費者到底會帶來哪些影響？對于近年以及最近銀行掀起的清理“沉睡賬戶”潮，不少銀行企業和個人客戶，可能并不知道內情，心理更是沒底，存在不少困惑，擔心自己的銀行賬戶是否會被清理以及銀行賬戶資金是否安全等問題。實際上這些顧慮和擔憂是多余的，銀行清理“沉睡賬戶”已向社會公開釋放了明確信息：低余額且長期不動賬戶在清理之列，金融社?？ā⒐e金卡等不在清理之列，綁定了房貸還款、基金理財、股票三方存管等業務賬戶，也均不納入清理范圍；即便長期不動賬戶被清理，賬戶上有資金也不用擔心會被銀行“收走”，資金的歸屬權始終屬于儲戶，銀行只是負責集中管理，不會占用、挪用或沒收；最后在待清理范圍內，客戶可持相關證件辦理相關手續，逾期未辦理的，才視同自愿銷戶。所以，銀行在清理“沉睡賬戶”上釋放的是滿滿的“靈活性”和“人情味”，不會對企業和個人客戶帶來任何“后遺癥”，企業和個人客戶積極配合可以了：首先是?主動核查賬戶?，建議通過手機銀行、網銀或到柜臺查詢名下賬戶狀態，確認是否有長期閑置賬戶；其次是?避免超量開戶?，按銀行規定要求開立個人結算賬戶，避免超量賬戶被清理；再次是及時??更新身份信息?，若賬戶身份證件過期，需及時到銀行更新信息以避免賬戶受限；最后是保持好的賬戶管理習慣，可定期梳理本人名下的銀行賬戶，對長期不使用的賬戶及時進行銷戶處理，以更好地管理個人金融資產，確保資金安全。
當然，銀行清理“沉睡賬戶”也可能會給金融消費者造成一些不便之處：“沉睡賬戶”被清理可能會導致賬戶被限制交易或直接銷戶，給正常交易帶來一定不便；部分銀行可能對符合條件的賬戶暫停服務，需攜帶身份證到柜面解除限制才能繼續使用，但這些相對銀行清理“沉睡賬戶”所產生的積極金融效應來說，則顯得微不足道了。
對銀行而言，也會帶來諸多積極影響：一是可有效降低管理成本?！俺了~戶”長期未使用且余額較低，銀行需投入資源維護但無法產生收益；通過清理此類賬戶，銀行可減少系統資源占用，降低賬戶管理成本。二是可有效提高金融風險防范。長期未使用的賬戶泄漏信息風險大，易被不法分子用于洗錢、電信詐騙等違法活動；清理“沉睡賬戶”有助于銀行加強風險防控，避免賬戶資源被濫用，保障金融系統安全性。三是可有效優化服務資源。通過清理“沉睡賬戶”，銀行可集中資源提升對活躍賬戶的服務質量，例如優化轉賬、理財等功能的操作體驗；同時，集中清理后，銀行可更精準地服務高價值客戶，提升金融服務效率和客戶體驗。四是可有效提升資金使用效率。通過釋放被沉睡賬戶占用的系統資源，銀行能更高效地調配資金流向活躍賬戶，優化信貸資源配置，提高銀行服務企業和消費者的能力。
顯然，從總體上看，銀行清理“沉睡賬戶”具有重大現實金融意義，將著重體現在三方面：其一，可幫助金融消費者喚醒閑置資金，提高資金利用效率，維護消費者合法權益。銀行清理“沉睡賬戶”不是單一的“利己”行為，而更是一種“利他”行為；因為隨著“沉睡賬戶”逐漸被清理，企業和個人客戶的資金管理意識也將被喚醒，將之前沉睡在銀行賬戶上的資金激活用于其他金融投資活動，可改變資金一味“睡”在銀行賬戶上無法發揮作用的現狀，既能增強企業和個人收益，又能確保金融消費者權益不受損失。其二，減少銀行賬戶、系統資源的無效占用，提高資源利用效率，更好地為消費者提供有效服務。清理“沉睡賬戶”是一種銀行與客戶雙方都能獲得利益的互動效應，銀行管理資金賬戶的人力、物力、財力等必然會減少，銀行在賬戶管理上就可節約出大筆管理費用，不僅使金融資源得到科學合理配置，也能進一步提升資金使用效率，將促使整個金融系統資金賬戶管理更加健康和安全。其三，加強銀行賬戶管理，降低“長期賬戶”潛在風險，減少可能存在的風險。清理“沉睡賬戶”是一種能起到全方位扎緊金融風險防范“口袋”的作用，一方面既能使金融消費者“沉睡賬戶”的信息可避免被不法分子盜取用來進行洗錢、偷漏稅等違法金融犯罪活動，可極大地保護金融消費者的合法權益；同時，也能促使銀行更加精準有效地識別賬戶正常與異動，加強社會資金動態的監管，提高資金運行監測的靈敏度，避免更多資金流向非法途徑，為國家金融安全把好關守好口，使我國金融運行的安全性得到極大地提高。
(本文作者介紹：知名財經評論人、獨立經濟學者)